Etableringsgebyr og termingebyr på lån: slik påvirker de effektiv rente

Etableringsgebyret betaler du én gang når lånet opprettes, og termingebyret betaler du hver gang du betaler avdrag og renter. I DNBs prisliste per 13. oktober 2026 koster etablering av boliglån fra 2 190 kroner, billån 2 500 kroner og forbrukslån fra 500 kroner, mens termingebyret er 65 kroner per måned på bolig- og billån. Andre banker tar ingen av delene. Begge gebyrene er kredittkostnader etter finansavtaleloven, og derfor skal de være med i den effektive renten, som er tallet du bør sammenligne lån på. På et boliglån på tre millioner flytter gebyrene den effektive renten med noen hundredeler av et prosentpoeng. På et lån på 10 000 kroner over ett år kan et etableringsgebyr på 500 kroner nesten doble den.

Gebyrtypene på et lån

Navnene varierer fra bank til bank, men de fleste lån har noen av disse kostnadene i tillegg til renten:

Til sammenligning har Sbanken 0 kroner i både etablering og termingebyr på boliglån og billån etter sin prisliste samme dag. Prisene viser at det ikke finnes noe «normalt» nivå. Hvert gebyr er en avtalesak mellom deg og banken. Tinglysingsgebyret er derimot fastsatt av staten og er det samme uansett bank, se tinglysingsgebyret i 2026.

Hva sier loven?

Finansavtaleloven definerer både effektiv rente og kredittkostnader i § 1-7:

«Med kredittkostnader menes i denne loven alle kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter, som kunden skal betale i forbindelse med kreditten.»

Effektiv rente er de samme kredittkostnadene «uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet», beregnet etter en formel og forutsetninger som er fastsatt i forskrift (§ 1-7 femte ledd). Tre andre regler er viktige for gebyrene:

• Bare skriftlig avtalte gebyrer. Banken kan ikke kreve gebyr «utover det som er skriftlig avtalt med kunden» (§ 5-10 første ledd).
• Eksempel med alle forutsetninger. Før avtalen skal du få oppgitt effektiv rente og «et illustrert eksempel som angir alle de antakelser som er lagt til grunn» (§ 3-34 første ledd bokstav e).
• Noen ting er gratis. Banken kan ikke ta betalt for å gi deg utkast til låneavtale, for at du bruker angreretten, eller for oppsigelse etter lovens regler (§ 5-10 annet ledd).

Regneeksempler: hvor mye gebyrene flytter renten

Eksemplene under er tenkte lån med annuitet og månedlige terminer. Gebyrsatsene er hentet fra DNBs prisliste, rentene er valgt for eksemplets skyld. Effektiv rente er regnet ut som den årlige renten som gjør at det du får utbetalt, er like mye verdt som alle innbetalingene dine, med månedlig renters rente. Etableringsgebyret er trukket fra utbetalingen. Tinglysing og depot er ikke regnet med.

Tre ting å legge merke til:

Effektiv rente er høyere enn nominell selv uten gebyrer. Det skyldes at renten betales månedlig. En nominell rente på 5,49 % blir 5,63 % i året når hver måneds rente regnes med renters rente.

Termingebyret betyr mer enn etableringsgebyret på lange lån. På boliglånet blir 65 kroner i måneden til 19 500 kroner over 25 år, mens etableringen koster 2 190 kroner én gang. Likevel løfter de til sammen den effektive renten med bare 0,05 prosentpoeng, fordi lånet er så stort.

Faste kronebeløp slår hardest på små og korte lån. Samme billån med samme rente og samme gebyrer får 8,10 % i effektiv rente på 300 000 kroner, men 8,98 % på 150 000. For smålånet på 10 000 kroner dobler et etableringsgebyr på 500 kroner den effektive renten, og legger banken i tillegg på 35 kroner i termingebyr, er den over 32 %. Det er derfor effektiv rente er det eneste tallet som gjør to lånetilbud sammenlignbare.

Boliglån: gebyrene ligger utenfor renten

På boliglån er renten nesten alt. En forskjell på 0,1 prosentpoeng i nominell rente på et lån på tre millioner betyr mer enn hele etablerings- og termingebyret til sammen. Gebyrene er likevel verdt å forhandle om, særlig når du flytter lånet. Spør om banken kan droppe etableringsgebyret ved refinansiering, og om termingebyret faller bort med eFaktura og avtale om trekk fra konto.

I tillegg kommer engangskostnader som ikke er bankens: tinglysing av pantedokumentet til staten og eventuelt dokumentavgift når du kjøper selveierbolig. De står i oversikten over omkostninger ved boligkjøp, og du kan regne dem ut i kalkulatoren for dokumentavgift og tinglysing.

Billån og forbrukslån: her teller gebyrene

Billån er ofte på et par hundre tusen kroner over fem til sju år, og da utgjør et etableringsgebyr på 2 500 kroner og 65 kroner i måneden nesten ett helt prosentpoeng i effektiv rente. I tillegg kommer offentlig tinglysing av salgspantet. Mer om dette, og om gebyrene ved privatleasing, står i artikkelen om gebyrer i billån og privatleasing.

For forbrukslån gjelder i tillegg utlånsforskriften. Banken skal kreve månedlig nedbetaling som gjør at lånet er nedbetalt i løpet av fem år (§ 13), og den skal teste om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst 7 % rente (§ 5). Rentenivå og regler for kredittkort er omtalt i artikkelen om om det finnes rentetak på forbrukslån og kredittkort.

Når gebyrer endres eller lånet innfris

Banken kan bare kreve de gebyrene som står i den skriftlige avtalen. Vil banken endre gebyrene i et løpende lån, gjelder lovens regler om varsel før endringen. Innfrir du lånet tidlig, har du rett til det etter finansavtaleloven § 2-9. Har du fastrente, kan banken etter § 2-10 kreve dekket tap hvis det er avtalt, men ikke når skyldig beløp er 50 000 kroner eller mindre. Hva banken ellers kan ta betalt for ved innfrielse, står i artikkelen om å innfri lånet tidlig.

Kommer du på etterskudd med betalingene, er det ikke lenger gebyrlisten, men forsinkelsesrenten og inkassoreglene som avgjør hva det koster. Se avtalt forsinkelsesrente og kredittkortrente.

Vanlige spørsmål

Hva er forskjellen på etableringsgebyr og termingebyr?

Etableringsgebyret betales én gang når lånet opprettes. Termingebyret betales hver termin, vanligvis hver måned, så lenge lånet løper.

Er termingebyr med i effektiv rente?

Ja. Finansavtaleloven regner gebyrer som kredittkostnader, og effektiv rente skal uttrykke kredittkostnadene i prosent per år av lånebeløpet.

Hvorfor er effektiv rente så høy på små lån?

Fordi gebyrene er faste kronebeløp. 500 kroner er 0,5 % av 100 000 kroner, men 5 % av 10 000 kroner, og på et kort lån fordeles gebyret over få måneder.

Kan jeg forhandle bort etableringsgebyret?

Det er avtalefritt. Noen banker har 0 kroner i etablering, og det er vanlig å spørre om det slettes ved refinansiering.

Kan banken ta gebyr som ikke står i låneavtalen?

Nei. Kredittyteren kan ikke kreve gebyr utover det som er skriftlig avtalt (finansavtaleloven § 5-10).

Kilder

• Lovdata: Finansavtaleloven §§ 1-7, 2-9, 2-10, 3-34 og 5-10 (kontrollert 13.10.2026)
• Lovdata: Utlånsforskriften §§ 5 og 13 (kontrollert 13.10.2026)
• DNB: Priser og renter på lån (prisliste lest 13.10.2026)
• Sbanken: Priser (prisliste lest 13.10.2026)